第六章 银行介绍

Ⅰ、法国银行简介

法国银行（Banque de France,www.banque-france.fr）是非商业银行，没有柜台业务，其职能和国内的中国人民银行一致。这里不作介绍，下面介绍法国的几大商业银行。

1．巴黎百富勤银行（BNP-Paribas:www.bnpparibas.fr）

2．法国兴业银行（Societe Generale:www.societegenerale.fr）

3．法国农业信贷银行（Credit Agricole:www.credit=agricole.fr）

4．法国商业储蓄银行（Caisse d’Epargne:www.caisse-epargne.fr）

5．里昂信贷银行（Le Credit Lyonnais:www.lcl.fr）

这几家银行的分支机构遍布整个法国和欧洲其他国家。其中BNP的规模最大。除了这和个全国性的银行，还有一些地区性的银行，费用比起上述几家银行来得便宜，但它们的网点相对较少，覆盖范围较小。比如Credit du Nord(www.credit-du-nord.fr)仅在法国北部各省和巴黎才能找到。

另外，法国的邮局（La Poste,www.laposte.fr）也提供邮政储蓄的职能，费用比银行要低。它最大的优势就在于无论在多么偏僻的小镇，都可以找到其网点，这一点银行很难做到。但是邮局办理的业务比较多，所以常常要排很长时间的队。

总的来说，上述几家商业银行在服务和费用上没有太大的差别。在开户前，也可以比较一下利率、服务费，了解一下有没有对学生的特殊优惠，最主要的还是选择一个离家或者学校比较近的开户行，方便以后办理各项手续。

Ⅱ、开户手续

开户时，通常要先电话或者直接在柜台预约时间，银行会提供一份清单，要求以下资料。

a)护照

b)在法有效居留证（Carte de sejour或Recepisse）

c)租房证明（Attestation D’Hebergerment），同时还要提供相应的房租发票或者水、电、天然气缴费单据。

d)学生需要提供学生证和入学证明，法国对不满26岁的青年或者有学生证者给予一些优惠，大部分的银行免第一年年费。

e)如果是工作的，要提供相应的工作证明。

通常在柜台预约时，会有指定专人负责（Conseil Clientele）为客户提供一对一服务。如果日后有一些比较复杂的业务，比如销户、挂失、大额提现，客户可以直接联系或咨询该负责人。

接着简单介绍一下银行的开户合同中，可选择的部分：

1、账户种类

现金账户（Compte Courant）或者储蓄账户（Compte d’Epargne），它们的区别是现金账户流动性较强，没有利息，不收账户服务费；储蓄账户的利息率在4%左右。

2、银行卡的种类

信用卡，借记卡或蓝卡（Carte Bleue）。信用卡和借记卡这里不多解释了。蓝卡比较适用于学生，有信用卡的基本功能，但不能在法国境外使用，提款、透支都有上限，一般免一年服务费。借记卡和蓝卡年费在15-25欧元，信用卡年费为25-45欧元。3、支票或银行卡丢失保险（可选）

这个保险不是必须的，购买该险种后，支票中银行卡丢失期间的损失由保险公司进行赔付。另外，建议使用中文做签名，外国人不易模仿，这对支票和卡也是一种保护。

完成开户后，银行一般会提供打印好的RIB（Releve d’ldentite Bancaire）给客户，国内称之为“银行路径”，其实就是开户行和账户的信息。RIB在法国使用比较频繁，比如通过银行转账方式支付电费、电话费、房租或是领取工资、CAF的房补等，都要提供RIB。RIB（图6-1）可以自己打印，也可以要求银行提供。

 

6-1 RIB样单（供参考）。

开户当日不能领取银行卡和个人支票，一般需要5个工作日，以挂号信的形式通知开户人去领取。但一在有些银行出于谨慎考虑，不会在第一时间提供个人支票，需开户人先建立个人信用，几个月后才能申请支票本。

银行的服务时间一般是周一至周五08:30（或09:00）~16:00（或17:30），周六日休息。部分银行周六09:00~13:00也有服务。邮局服务时间比较长，为周一至周五08:00~18:00（或19:00）。

Ⅲ、银行卡

法国银行卡和国内的信用卡功能基本相同，只有几个小区别。第一，法国银行卡不能修改密码：第二，透支到期不还款的利息较高。各个银行利息稍有差异，但基本都在10%以上；第三，透支提现和国内也有一些差别。国内从提现当天计息，而法国有一个固定利息额度，Carte Bleue每周透支提现额不能超过500欧元。

透支额需在90天内还清，否则账户将被冻结，刷卡消费和支票都会被拒付，并且每拒付一次就会产生相关的手续费和罚款（与消费金额成正比）。接着，银行会以挂号信的形式通知开户人在下一个90天内还清欠款和罚款，如逾期未缴，开户人的个人信息会转到法国银行（Banque de France），再次要求限期还款。再次逾期后，开户人就进入了银行系统的黑名单（lnterdit Bancaire），5年内会被拒绝在法国任何一个银行开户。

各种卡的背面都有紧急联系电话，如果发现账户有问题，可以拨打该号码，挂失也可以拨打Banque de France提供的24小时挂失热线：08 36 69 08 80。

对于账户收费的细节，建议在开户的时候详细咨询开户负责人，比如跨行取现，有些银行没有手续费，而有些银行规定

了每周跨行提现的额度，超过该额度后，按次数计费。当月发生费用的详细可以查阅银行对账单（Releves de Compte）。

Ⅳ、个人支票

法国是欧洲使用个人支票最多的国家，这可能和他们的食用制度、银行政策和传统习惯有关。当发生跨地区支付时，法国人飞惯以挂号信的形式将支票寄出，而不是采取银行转账。支票本多数是免旨的，快用完时，可以通过银行准备新的。

存支票时需要在背面签名。使用支票付款时，要注意写清楚开具的时间。比如，出票人希望收票人在一周后兑现该票，则需要清楚、严格的背书，否则即便是把日期写为一周后，收票人依然有权在未到期日去银行兑现。另外，支票使用的是现金账户，有些人忘了将储蓄账户的钱转入现金账户，结果票面的付款额大于现金账户的余额，这被视为虚开支票，会被银行拒付。以上这两种情况均会有相应的处罚条例，并产生费用。

支票的书写（图6-2）。在“ ”标志后填写应付款额的小写金额（注意：法国的小数点是“，”）在“Payez contre ce cheque”后填写大写金额；在“a”或“a l’ordre de”后填写收票人姓名：在Fait,a或“a”后填写开票地点，在“Le”后填写开票时间。最后一行是出票人签名。

 6-2  支票样本（供参考）